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Normalmente cuando se contraen deudas no suelen ser por haber elegido el mejor producto del mercado de préstamos, si no, normalmente el que nos ofrecía el vendedor del producto que queríamos comprar, u un prestamista que no pedia avales o papeles para conceder el préstamo.
Las deudas más comunes que se hacen largas y casi imposibles de pagar, a nivel mundial, son las deudas en tarjetas de crédito. Ello se debe a la facilidad con la que se concende, y a lo fácil que es gastar un dinero que no se tiene, pensando que luego ya se pagará, pero cuando se acumula mucho gasto y no puede pagarse, se aplaza a unos intereses altísimos (por ejemplo en España, una tarjeta puede cobrar un entre un 29-30% de intereses)
Si se tiene, por ejemplo, una deuda de 10 mil euros (algo no tan extraño si se va de vacaciones con la tarjeta de crédito y se va comprando alegremente, pensando que “ya se pagará”, un 30% de intereses anuales significa que debemos pagar al año, solamente en concepto de intereses, 3000 euros, lo cual supone pagar 250 euros al mes.
Luego, la persona que contrajo la deuda se encuentra que no puede afrontar pagar un 10% de deuda mensual para quitarse la deuda en 10 meses, pues le supondría pagar al mes más de 500 euros, cuando gana 1000 euros al mes, y entre gastos de hipoteca o alquiler y recibos ya se gasta 700 o más. (Es bastante usual que en la tarjeta de crédito te concedan un préstamo preconcedido de hasta 12 veces el importe de la nómina mensual, por ello es fácil para alguien que gana 1000 euros al mes poder tener un crédito de hasta 12000 euros, y a veces incluso de hasta 13000 euros)Y es cuando aparece el banco y ofrece hacer pago “mínimo”, es decir, pagar los intereses y solamente una cantidad pequeña de la deuda. En nuestro ejemplo, podría conseguir así tener una cuota de 255 euros en lugar de de 500, pero de esos 255, 250 son intereses, luego solo amortiza 5 euros al mes, lo cual conlleva que la deuda se aplazará años y años, durante los cuales practicamente le regala el dinero al banco. Y eso si no va gastando más cuando ya ha amortizado parte, resultando tener siempre la misma deuda, y pagando intereses e intereses.Pero salir de usa situación así es posible, y no es buscando un segundo empleo, especialmente ahora que es casi imposible, solamente es preciso buscar un préstamo que tenga condiciones ventajosas, con el que cancelar la deuda de intereses leoninos, y así poder amortizar el préstamo de forma sencilla y fácil.
Por ejemplo, un préstamo de 10000 euros pagado a un 3%, supondría unos intereses de 300 euros al año, por lo cual son 25 euros al mes. Entonces, si se pagan 250 euros, de esta cantidad, 225 serían amortización de capital, y, por tanto, la deuda se pagaría en 40 meses.
3% suele ser el interés de un préstamo hipotecario, con lo cual, podemos pedir una ampliación de hipoteca de 10000 euros, y luego hacer amortizaciones anticipadas de 250 euros al mes, o de 500 cada dos meses, o algo similar (depende de las condiciones de amortización anticipada del banco) y así quitarnos esa deuda en 40 meses sin inflar durante 30 años o más la hipoteca.
También es conveniente mirar las promociones de préstamos en bancos, pues a veces han sacado promociones de préstamos al 0% de interés, requiriendo para concederlo, domiciliar la nómina solamente. Otra opción, que siempre se suele olvidar, es preguntar a la empresa sobre préstamos a empleados, los cuales suelen tener muchas empresas, pero no lo publicitan, y normalmente para que te los den has de solicitarlos por escrito. Algunas empresas lo llaman “anticipos de nóminas”, y otras “préstamos para empleados”, y son siempre al 0% de interés, por lo que, aunque no cubran todo el inporte de la deuda, son interesantes, pues la parte que cubran conlleva cambiar deuda con intereses, por deuda sin intereses, lo cual siempre es un gran ahorro.
Especialmente si la deuda es de tarjeta de crédito, pero simepre es recomendable, consultar las condiciones de otros créditos o préstamos, para cambiar el que ya se tiene por otro que cobre menos intereses.
Es preciso, para comparar, pedir que nos de el TAE (tasa anual equivalente), pues a veces, para que unos intereses altísimos parezcan buenos, se usan otro métodos de contar, como interés diario, mensual, o trucos estilo “solamente paga 30 céntimos al día por cada 100 euros, lo cual supone al año 109,50 euros, por lo que el TAE anual sería de un 109,50%.......vamos, que si les debe hoy 10000 euros, al año que viene ya les debe el doble, es decir, 20000.Y sobre todo, nunca caiga en trampas de salir de deudas rápidamente que conlleven un alto riesgo de quedarse con una deuda 20 veces superior, como apuestas en casinos y similares. Hay muchas páginas que ofrecen eso, y ofrecen trucos que sobre el papel parecen funcionar, pero luego el casino ya ha hecho que el sistema de juego sea tal que no funcionen, y usted pierda y quede con más deuda que al principio. No existen fórmulas mágicas de pagar deudas, sino buscar un préstamo a un interés que sea razonable, o sin intereses, para poder pagarlo rápidamente (siempre en relación al tiempo que hubiera necesitado para pagarlo en el préstamo original) y no volver a caer en ésa situación. Si no sabe controlarse con tarjetas de crédito, no las tenga, y si necesita irse de vacaciones, haga una planificación para ir ahorrando a lo largo del año y así tener el dinero necesario sin recurrir a préstamos.
Ah, y recuerde, si le ofrecen refinanciar su deuda y le piden tener un préstamos hipotecario, pase. Lo único que harán es ir a su banco a pedir una ampliación del mismo, y cobrarle por la gestión. O peor aún, cambiarle la hipoteca de banco y hacerle pagar además gastos de subrrogación (aunque al quedar absorvidos por una hipoteca larga, queda disimulado el aumento de deuda). Mejor vaya usted y hágalo hablando con el director de la sucursal dónde tenga la hipoteca, y se ahorra los gastos del intermediario, que cobra por hacer algo que usted piede hacer solo. Si no tiene hipoteca, ésta gente le dirá que no puede tramitar su caso.
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